創新理財

善用數位帳戶 讓小錢變大錢

民營大型銀行全面祭 出高息存款、小額理 財,隨時隨地拿起手 機就能理財。

2020 年正式進入「純網銀元年」, 2019 年核准設立的三家純網銀預估 下半年開張,民營大型銀行迎戰新金融數 位競爭,多年來建置的網路銀行、數位銀 行,目前戶數動輒百萬戶起跳,全面祭出 高息存款、小額理財、全方位投資理財平 台,強調讓數位戶在新的一年小錢變大 錢。  

 

根據中國信託、台新、國泰世華、玉 山、永豐等五大民營銀行網路銀行的大數 據統計,2019 年網銀的最夯三大功能, 分別是帳務查詢、跨行金融及轉帳交易、 基金投資理財,至於為提供網銀戶更多元 的全方位數位金融服務,持續積極擴增新 功能,尤其是配合實體分行服務,「虛實 相濟」為用戶創造最大的投資理財績效。

 

網銀主管預期,2020 年純網銀開張後, 引發的鯰魚效應,最大受惠者就是用戶, 除了五大民營網銀,預料其他大中小型銀 行也將不得不跟進,且大方向將不脫強化 純網功能,積極研發數位及創新金融服 務,結合傳統分行,強調讓用戶金鼠年小 錢變大錢。  

 

台新銀行表示,該行網路銀行開戶數 逾400 萬戶,其中以飆速成長的,就是訴 求年輕人銀行的「Richart 數位銀行」, 成立時就以台新銀第二品牌為策略,鎖定 年輕族群,也成功受到年輕網路族的與青睞,創設後一直穩居數位銀行領導地 位,市占率逾半,戶數已逾180 萬戶,超 前預定目標。進入金鼠年,也是數位銀行 競爭白熱化的一年,Richart 有信心可提 供滿意度更高的網銀服務。

 

智能客服打造更好的體驗

 

大數據統計分析顯示,網銀戶使用率最 高的三大功能,台新銀行指出,包括網銀 戶及Richart 用戶,前三大熱門服務是帳 務查詢、新台幣轉帳、基金申購等。經過 進一步分析後,因應使用者的需求,積極 研發AI 人工智慧,升級語音互動,由虛 擬智能客服Rose,提供帳務查詢、匯率 查詢、匯率到價通知等服務,「用講的也 通」,更在2019 年7 月成為國內首家AI 智能客服進駐Google 助理銀行,全力為 網銀戶創造更好的數位金融服務及投資理 財的報酬率。

 

戶數逾300 萬戶的玉山銀行表示,該行 網銀使用最多的三項功能各為轉帳交易、 信用卡交易、餘額查詢,由於長期以來網 銀與顧客建立的品牌信任,贏得用戶的高 忠誠度。成功之道在於全面導入虛實整 合,為用戶創造更優質的數位金融服務及 投資理財績效,配合實體服務據點綿密, ATM、Call Center 等服務,虛實相濟協作 模式,提供無斷點的顧客旅程(customer journey)。

 

國泰世華網路銀行數位客戶數超過400 萬戶,用戶最愛的數位交易前三名分別為 轉帳、繳卡費、換匯交易。該行強調,網 銀提供用戶完整且有效率的集團網絡資 源,包括銀行、壽險、產險、證券、投信、 創投等,尤其設立數位數據暨科技發展中 心(數數發中心),導入最新技術並匯整 集團資源,可完全貼近數位用戶的投資理 財需求,創造最大績效。 中信銀認為,該行網銀服務逾450 萬用 戶,龐大的投資理財需求,透過串聯線上 線下、虛實整合的高效率,可完全滿足用 戶的投資理財需求,這也是網銀長期來受 到用戶肯定的關鍵。統計網銀使用最多的 三項功能,包括日常的帳務總覽、存款明 細查詢及新台幣轉帳交易等。

 

永豐銀行強調,該行網銀新客戶逾八成 都會使用的三項功能,為帳戶交易明細查 詢、即時轉帳、查詢信用卡近期帳單,因 應FinTech 潮流與數位金融時代來臨,積 極開發、創新數位金融服務,尤其「永豐 ibrAin」智能理財試算服務,訴求量身打 造出上萬組的投資組合,操作直覺、流程 簡單、不受限時空,隨時隨地拿起手機就 能理財。

 

目前大型網銀的優勢,主要是經營多年 累積眾多的客戶基礎,僅上述五大銀行的 網銀戶合計就逾1,650 萬戶,且新開戶至 少八成以上都會開啟網銀功能,達到的經濟規模,也同時促使各銀行開發更多 的新業務及金融創新,網銀主管強調,網 銀的重點就是客戶並非科技,要做到最符 合用戶投資理財需求,創造好績效,才能 算是成功的數位金融。

 

滿足全方位的場景金融需求

 

觀察較成功的網銀,如上述五銀行,都 屬於大型金控的子公司,可有效結合金控 其他子公司的資源,例如證券、保險、投 信等,網銀用戶一帳戶一密碼、一路通 關、一站滿足所有金融與投資需求。尤其 各子公司全力提供相關協助及聯合銷售, 等於是一開戶就獲得整個集團的服務,投 資理財獲得事半功倍之效。

 

長年經營且已具規模的網銀,也透過持 續擴展異業結盟,包括購物平台、電子支 付、電信業、超商、房仲等。銀行主管說, 也就是滿足客戶全方位的「場景金融」需 求,再加遍布全台的分行、據點,例如上 述五銀行就有近1.56 萬台的ATM(自動 櫃員機),網銀戶偶爾必須使用實體服務 也不成問題。

 

網銀主管分析,網銀數位金融服務,想 要滿足用戶需求,創造最大投資理財績 效,還有一個重大關鍵,就是培訓不易的 人才,這也是無法在短期內就可達成的組 織戰,大型網銀連年積極招募科技及各式 人才,引進新活力及新觀念,搭配資深主 管導入客戶價值及公司永續發展目標,才 能做到最佳的數位金融服務。

 

網銀延續的是實體銀行的經驗與策略, 不是一朝一夕就能成功,讓客戶獲得投資 理財需求的滿足。網銀主管強調,金融服 務是長年累積的市場經驗,還要符合主管 機關的要求,創新服務為客戶創造利益, 發展成獨特不可取代的金融生態圈。

 

數位金融將取代95%實體金融服務, 可以說是網銀的終極目標,不論是「全客 群、全服務、全通路」的數位策略,讓各 年齡層客戶體驗不受時間及通路限制的虛 實整合金融服務,滿足所有金融服務需 求。  

 

致力「場景金融、智慧金融、普惠金 融」三位一體的發展,強化金融服務的廣 度與深度,以科技力量提供安全且便利的 金融服務,讓銀行服務成為顧客生活的一 部分,就像自來水、電一樣便利。

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